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by xiangwuxy (弯弯的月亮) at 2007.7.10 20:28 (#3796570@0)

朋友转发了这个贴给我，挺有意思的，多少有些财务计划的味道，这还算我擅长的领域。

所有的困惑永远要回到一个问题：你打算怎样度过你的一生？大家一定要笑，这跟换不换工作有什么关系？这跟财务计划有什么关系？有直接的本质的关系。就不继续展开，因为这个话题非常个人化，还是留给我们的主人翁去思考吧？
我把工作看作财务计划的一个重要部分，工作本质就是带来收入，当然有其他一些功能比如实现个人目标等，我认为是次要功能。
那么，问题存在于你缺乏一个可执行的，符合你个人家庭背景，财务状况，并且能够帮助你达到你个人目标的财务计划。财务计划不是简单的买股票，开公司，买房地产等等，那些是实现财务计划的手段而不是目的。
首先做一些申明，我不卖保险，不是财务顾问（北美的财务顾问都是销售人员，竟然称自己财务顾问，简直是他笑话。）， 而不是房地产中介。
首先就是两口子坐下来认真商量一下，到底什么样的生活是你们追求的，毕竟，不管建议多好，你们不喜欢，完全是浪费时间。我觉得，你的财务状况，可以请一个独立的财务计划师给你做一个整体财务计划。（请注意这里的独立二字， Independent Financial Planner。）当然，不要指望他有什么神奇的解决方案，不过你可以知道你有什么选项。独立的财务计划师是单独收费的，而不是卖Mutual Fund给你，切记。坏消息， 我至今仍然没有碰到一个好的财务计划时，所以没有可以推荐的。你可以先找找，实在不行，我可以毛遂自荐，当然我是不收费的。
从大的方面说起，站在你的角度而言，我个人的意见如下，请参考：
1） 任何一个职业的转换对你而言都必将是非常困难的。第一是财务上的压力，你一个人工作，全家人的开支已经按照你的工资安排，任何其他的工作，三五年之内无法达到你现在的收入水平。况且你有了孩子，大概也有Mortgage以及其他一些债务。压力太大。第二，是可供选择的工作非常少，IT毕竟是北美华人共收入的主要领域。
2） 以你现在的财务实力，五年之内能达到财务自由，是非常容易做到的。一旦每月的passive income接近你现在的收入，你的选择一下子就多了。可以继续你的工作，但随时可以退休；可以回国创业，反正不再为老婆孩子的衣食住行操心，一身轻松。
3） 首先，做一个切实可信的财务计划。
4） 大家一定会问我，怎样做到财务自由。首先申明，我一直专注在房地产投资领域，对股票和其他投资方式也有了解，但是我仍然首推房地产。我会将你的四十万全部投入到出租房。（个人倾向，我会购买single family house由于出租，长期持有五年。再次申明：我们的房地产投资都在Edmonton， 我个人住在Toronto。）五年以后，我估计你的资本将增值到八十万，然后我会全部出手， 买入一套小的公寓出租楼。公寓楼产生现金流的能力是什么投资都比不上的，我最保守的估计，按照10%~15%的现金回报，你每年可以收净利润8万~12万。不错吧？
之所以敢给你这个建议，是因为这也是我的计划，并在实施当中。首先投资资本增值最大的个人居住房，五年~八年后投资在商业用房，是经过多少人证实的成功之路，一点问题都没有。
同时，整体的财务计划不可缺少，特别是税务上的计划，是大多数人往往忽视的。房地产投资或者股票投资， 只是工具，而不是投资本身。
此计划可改进的地方。在于你个人对于债务的理解，这是中国人最弱的财务盲区。如果你有财务知识，不会因为借债说不着觉，那么你可以投入多余40万的投资，当然是用一部分债务。
我就不谈什么RRSP, RESP那些根本就上不了台面。

email: xiangwuxy@hotmail.com